Hypotheek ZZP: hoe werkt dat?

Kan dat, een hypotheek ZZP afsluiten? Je bent zelfstandige en wilt een huis kopen. In principe verdien je genoeg, maar kun je wel een hypotheek voor ondernemers krijgen? Een hypotheek ZZP afsluiten is zeker mogelijk, het is alleen lastiger dan een hypotheek afsluiten als je in loondienst bent. Hoe dat werkt, een ZZP hypotheek regelen, lees je hier. 

• Hoe lang ben je al werkzaam als ZZP'er? De grootste kans krijg je bij meer dan 3 boekjaren.
  
• Heb je deze werkzaamheden al eerder in loondienst uitgevoerd?
  
• Hoe heeft jouw winst zich in de afgelopen jaren ontwikkeld?
  
• Hoe gaat het met de branche waarin je werkt?

Goed, een ondernemer hypotheek is dus mogelijk. Maar de geldverstrekkers houden bij het berekenen van je maximale hypotheek wel rekening met het feit dat jij ZZP'er bent. Als zelfstandige kunnen je inkomsten wisselen en dat geeft een hypotheekverstrekker minder zekerheid of je de hypotheeklasten kan blijven betalen. Daarom schatten ze het risico van een hypotheek voor ZZP'ers hoger in dan voor iemand in loondienst. Ze kijken kritisch naar je persoonlijke situatie bij het berekenen van een ZZP hypotheek.

Bij een hypotheek ZZP aanvraag wordt er door de hypotheekverstrekker een toetsinkomen vastgesteld, waarmee zij een maximaal leenbedrag berekenen. Daarvoor moet jij je cijfers van de laatste drie jaar laten zien. Het toetsinkomen wordt namelijk vastgesteld op basis van de gemiddelde winst van deze drie kalenderjaren. De winst is je omzet min de kosten die je hebt gemaakt, voordat je belasting betaalt. Dat is je netto winst, die op de aangifte inkomstenbelasting fiscale winst wordt genoemd. 

Er wordt alleen van je gemiddelde netto winst van de laatste drie jaar uitgegaan als je winst elk jaar is gestegen. Is je winst het laatste jaar lager uitgevallen? Dan is je toetsinkomen hetzelfde als dat bedrag. 

Ben je sinds een jaar ondernemer en wil je een ZZP hypotheek afsluiten? Ook dat is mogelijk. Er zijn steeds meer banken die een hypotheek ondernemer met één jaarrekening willen financieren. Je hebt dan wel een positieve financiële prognose voor de toekomst nodig, opgesteld door een accountant of adviseur. Zo hoopt de geldverstrekker meer duidelijkheid te krijgen over de winst uit je onderneming in de toekomst.

Bovendien zijn er vaak extra voorwaarden voor een hypotheek ZZP als je nog maar één jaar ondernemer bent. Denk aan een eventuele renteopslag, waardoor je meer hypotheekrente betaalt. En je toetsinkomen wordt niet voor 100% meegenomen bij het berekenen van je maximale ZZP hypotheek. Ben je sinds 1 jaar ZZP er? Dan rekenen ze met 75%. Bij 2 jaar ondernemen wordt meestal 90% van je toetsinkomen meegenomen. De regels en percentages verschillen per bank.

Als ZZP'er kun je sinds 2016 ook een hypotheek met NHG krijgen. Hiervoor moet je minstens een jaar zelfstandig ondernemer zijn. Met Nationale Hypotheek Garantie krijg je korting op hypotheekrente en NHG kan de restschuld van je hypotheek kan kwijtschelden. Je leent dus goedkoper én veilig met NHG.

Ook voor een hypotheek ZZP met NHG wordt je toetsinkomen over de laatste drie jaar berekend. Ben je korter zelfstandige? Dan wordt het toetsinomen vastgesteld uit een combinatie van je inkomsten uit loondienst en nettowinst als ZZP'er. 

Net als bij een hypotheek voor ondernemers zonder NHG geldt dat als je inkomen het laatste jaar lager was dan het gemiddelde van drie kalenderjaren, het laagste bedrag wordt gezien als je toetsinkomen. Voor een NHG hypotheek moet jij je toetsinkomen laten vaststellen door één van de door het WEW aangewezen partijen: Raadhuys, Pentrax of Overviewz. 

In principe berekenen alle geldverstrekkers jouw maximale hypotheek aan de hand van je toetsinkomen van de laatste drie jaar. Omdat je inkomen kan schommelen als ZZP er, berekenen niet alle banken jouw hypotheek met 100% van je nettowinst. Ben je nog maar 1 jaar ondernemer? Dan kun je niet bij elke geldverstrekker een hypotheek afsluiten. 

Gelukkig worden de banken steeds soepeler met het verstrekken van ZZP hypotheken. Banken met goede regels voor ondernemers zijn ABN AMRO, SNS, Florius, Delta Lloyd, ING, BLG Wonen, Rabobank, Obvion, NIBC Direct, Aegon, Woonfonds en Triodos Bank

Welke bank de beste ZZP hypotheek heeft voor jou hangt af van je persoonlijke situatie. Dat kan je bespreken met een onafhankelijke hypotheekadviseur.

• Zorg voor startkapitaal om je hypotheek voor ZZP aan te vullen.
• Verzeker jezelf goed tegen arbeidsongeschiktheid en overlijden.
• Zet je jaarcijfers van de laatste drie kalenderjaren op een rij.
• Korter dan drie jaar zelfstandig? Bekijk de voorwaarden en kleine lettertjes van hypotheekverstrekkers en overleg goed met je hypotheekadviseur welke geldverstrekker het beste bij jou past.

Hypotheek voor ondernemers afsluiten? Wij geven onafhankelijk hypotheekadvies voor ZZP'ers en kijken naar je complete financiële situatie. Omdat wij al veel ZZP hypotheken hebben afgesloten, weten we welke banken jou de beste ZZP hypotheek kunnen aanbieden. Meer weten? Neem contact op met onze hypotheekadviseurs.