Wanneer hypotheek oversluiten?

Misschien overweeg jij, net als veel andere Nederlanders, om je hypotheek over te sluiten. De afgelopen tijd is de hypotheekrente flink gestegen. Veel mensen nemen het zekere voor het onzekere en sluiten hun hypotheek nog snel over, voor de rente verder oploopt. Omdat je nu minder boeterente hoeft te betalen kan je hypotheek oversluiten voordelig zijn, maar dat is niet altijd het geval. Wanneer is je hypotheek oversluiten interessant en wanneer kun je beter bij je huidige bank blijven?

Bij het oversluiten van je hypotheek blijf je in hetzelfde huis wonen en sluit je een nieuwe hypotheek af met een andere hypotheekrente en andere voorwaarden. Meestal sluit je jouw hypotheek over naar een andere bank, al kun je ook bij je eigen bank blijven als die de beste deal heeft. 

Ook kun je bij het oversluiten van je hypotheek kiezen voor een hypotheekvorm die beter bij je past. Bijvoorbeeld als je een beleggingshypotheek hebt. Ben je blij met jouw hypotheekvorm en wil je die houden, bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je die ook (deels) meenemen. Wanneer is je hypotheek oversluiten zinvol en wanneer niet?

Het is hierboven al genoemd: vanwege de lage hypotheekrente kunnen veel mensen besparen op hun maandlasten door hun hypotheek over te sluiten. Maar er zijn meerdere redenen om je hypotheek over te sluiten. We zetten alle situaties waarin oversluiten interessant is voor je op een rij.

• jouw huidige rente is hoger van de actuele rente en daar wil je van profiteren.
• nu de rente stijgt wil je zekerheid over je maandlasten op lange termijn: wil je de huidige lage rente 10, 20 of 30 jaar vastzetten, dan is je hypotheek oversluiten een slimme zet.
• je rentevaste periode loopt binnenkort af: wanneer je rentevaste periode afloopt hoef je geen boete te betalen aan je geldverstrekker bij het oversluiten van je hypotheek. Dat maakt dit een uitstekend moment om kritisch naar je hypotheek te kijken.
• je wilt een andere hypotheekvorm of andere voorwaarden. Bijvoorbeeld als je een beleggingshypotheek hebt of een groter of kleiner deel aflossingsvrij wilt. Of omdat je jaarlijks meer boetevrij wilt kunnen aflossen. 
• je wilt verbouwen of verduurzamen: als je jouw hypotheek wilt verhogen voor een verbouwing of verduurzaming, is het vrijwel altijd gunstig om ook direct over te sluiten. 
• je hebt overwaarde op je huis.
• jouw persoonlijke situatie is veranderd: bijvoorbeeld bij scheiden of als je een nieuwe partner hebt (en hiermee samen de hypotheek wilt betalen).

In bovenstaande situaties is je hypotheek oversluiten vaak voordelig. Er zijn echter ook situaties waarin je hypotheek oversluiten niet interessant is en er zijn valkuilen bij oversluiten waarvoor je uit moet kijken.

• je rentevaste periode loopt nog 5 jaar of langer: als jouw rentevaste periode nog lang loopt, is je terugverdientijd oversluiten hypotheek vaak (te) lang.
• je bent van plan om binnen 3 jaar te verhuizen: wil je binnenkort. verhuizen dan verdien je de oversluitkosten meestal niet op tijd terug
• jouw huis staat onder water: als je een restschuld hebt en je huidige hypotheek hoger is dan de waarde van je woning, is het niet mogelijk om over te sluiten. Je mag namelijk niet meer lenen voor je hypotheek dan de woningwaarde. 
• je hebt een (bank)spaarhypotheek: een (bank)spaarhypotheek levert fiscaal gezien veel voordeel op. Vanwege het recht op fiscale vrijstelling is de uitkering van je (bank)spaarhypotheek belastingvrij, wat samen met hypotheekrenteaftrek voor lagere maandlasten zorgt. 
• jouw hypotheek is (grotendeels) aflossingsvrij en dat wil je zo houden: tegenwoordig mag je maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Heb jij nu een groter aflossingsvrij deel? Dat mag je niet meenemen als je je hypotheek oversluit. 

Wanneer je denkt dat je hypotheek oversluiten interessant is, wees je dan bewust van de kosten die het met zich mee brengt. Want met oversluiten kun je geld besparen, maar het kost óók geld. Hieronder vind je een indicatie van de kosten die je maakt om je hypotheek over te sluiten: 

• Taxatiekosten: 500 euro
• Notariskosten: 700 euro
• Hypotheekadvieskosten: vanaf 2.195 euro (bij Hanno)
• Boeterente: wisselend (zie hieronder)

Gelukkig kun je deze kosten voor het oversluiten van je hypotheek meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Je hoeft ze dus niet direct te betalen met eigen geld als je gaat oversluiten. Meer weten? Lees hier meer over de kosten van het oversluiten van je hypotheek.

Als jij jouw hypotheek wilt oversluiten voordat je rentevaste periode is afgelopen, betaal je vaak een boete aan je huidige geldverstrekker. Die loopt namelijk rente mis als jij je hypotheek oversluit naar een andere partij. Wanneer oversluiten voor jou voordelig is, is het voor de bank gunstiger als jouw hypotheek bij hen blijft lopen. Hoe hoog de boeterente precies is, hangt af van jouw huidige hypotheekrente, de resterende looptijd en de actuele hypotheekrente voor de resterende looptijd. 

Doordat de actuele hypotheekrente nu hoger is, valt jouw boeterente waarschijnlijk lager uit. Hierdoor maak je minder kosten bij het oversluiten van je hypotheek. Elk nadeel heeft zijn voordeel!

Boeterente kun je opvragen bij je geldverstrekker. Het is verstandig om de boeteberekening te bespreken met een onafhankelijke hypotheekadviseur wanneer je serieus onderzoek of je hypotheek oversluiten interessant is. In het verleden is het namelijk voorgekomen dat hypotheekverstrekkers te hoge boetes in rekening hebben gebracht. 

Zo, hopelijk heb je nu een idee of oversluiten voor jou voordelig kan zijn. Als je denkt dat je kunt besparen is het verstandig om je huidige hypotheek te bekijken met een hypotheekadviseur. Maak alvast een oversluit berekening en neem contact op. Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs helpen je uiteraard graag.