De belangrijkste vragen voor je hypotheekadviseur

Overweeg je om een huis te kopen? Dan is het verstandig om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Die kan je alles vertellen over het kopen van een huis en de hypotheek die je daarvoor nodig hebt. Maar wat moet je precies vragen aan jouw hypotheekadviseur? Het is slim om het hypotheekgesprek goed voor te bereiden, zodat je geen dingen vergeet te vragen die je echt wilt weten. We geven je 13 belangrijke vragen om te stellen tijdens je gesprek. 

Jouw maximale hypotheek wordt berekend op basis van je inkomen. Online berekeningen geven je een idee van wat je ongeveer kunt lenen.

Jouw hypotheekadviseur maakt een berekening op maat op basis van je inkomen, vermogen en leningen. Ook kan hij uitleggen hoe de bank omgaat met verschillende inkomenssituaties. Ben je zzp’er of in loondienst? In vaste dienst of met een tijdelijk contact? Telt vakantiegeld, een dertiende maand of een variabele bonus mee voor je hypotheek? Hoeveel kun je extra lenen voor energiebesparende voorzieningen? Je hypotheekadviseur geeft je zekerheid over hoeveel je kunt lenen voor je hypotheek.

Als je leningen en schulden hebt kun je minder hypotheek krijgen. Helaas telt er meer als ‘schuld’ voor een hypotheekverstrekker dan veel mensen denken. 

Naast een lopend krediet of een studieschuld hebben ook de volgende ‘leningen’ een negatieve invloed op je maximale hypotheek: de mogelijkheid tot rood staan, creditcards, een mobiele telefoon bij je abonnement en een private lease auto. Jouw hypotheekadviseur kan je vertellen hoe je hier slim mee om gaat voor je hypotheek.

Tegenwoordig geven veel hypotheekadviseurs onafhankelijk advies. Maar dat een adviseur onafhankelijk is, wil niet zeggen dat je via hem bij elke hypotheekverstrekker een hypotheek kunt afsluiten. Vraag je hypotheekadviseur welke aanbieders hij meeneemt bij het vergelijken van jouw hypotheek, om te zien in hoeverre je een complete selectie aan hypotheekverstrekkers kunt verwachten. Bij Hanno vergelijken we bijna alle hypotheekverstrekkers (meer dan 43)!

Weten wat je maximaal kunt lenen is fijn, maar het gaat ook om de maandlasten die je betaalt. Het is belangrijk dat die goed passen bij je andere uitgaven. Bespreek je uitgaven patroon en wensen met je hypotheekadviseur en bepaal wat een huis jou per maand mag kosten, vóór je op zoek gaat naar een woning. Zo kom je niet voor verrassingen te staan bij het afsluiten van je hypotheek, als je al een huis hebt gekocht. 

Om een hypotheek af te sluiten heb je ook eigen geld nodig. Sinds 2018 mag je namelijk maximaal 100% van de woningwaarde of koopsom lenen, waarbij de laagste van de twee doorslaggevend is. De bijkomende kosten van het kopen van een huis moet je zelf betalen, met spaargeld, overwaarde of een schenking van bijvoorbeeld je ouders.

De zogenaamde kosten koper (k.k.) die je bij bestaande bouw moet betalen bedragen zo’n 3 tot 5% van de koopsom. Zoals notariskosten, hypotheekadvies kosten, taxatiekosten en overdrachtsbelasting (als de startersvrijstelling niet op jou van toepassing is). 

Bij nieuwbouw koop je vrij op naam (v.o.n.) en hoef je sowieso geen overdrachtsbelasting te betalen. Voor de extra kosten van hypotheek, notaris en taxatie kun je rekenen op ongeveer 2% van de aankoopsom. Een aantal van deze extra kosten zijn fiscaal aftrekbaar. Jouw hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen en een inschatting maken van het eigen geld dat je nodig hebt om een huis te kopen. 

Let op: hoewel de financieringskosten bij nieuwbouw lager zijn dan bij bestaande bouw, heb je hiervoor toch meer eigen geld nodig vanwege meerwerk. Lees hierover meer in dit artikel over de extra kosten bij nieuwbouw en bespreek het met jouw hypotheekadviseur.

Heb je al een koopwoning, vraag dan aan je hypotheekadviseur wat jouw opties zijn met de huidige hypotheek. In sommige gevallen kun je die (deels) meenemen. Dit is echter niet verplicht. Heb je een ongunstige hypotheekvorm of een hoge hypotheekrente? Dan kun je jouw oude hypotheek in één keer aflossen door te verhuizen en sluit je een nieuwe hypotheek af voor je volgende woning. 

Koop je een nieuw huis voordat je oude woning is verkocht? Dan heb je een overbruggingskrediet nodig. Ook restschuld en overwaarde hebben invloed op de hypotheek voor je nieuwe woning. Deze vragen kun je stellen aan jouw hypotheekadviseur.

Een huis kopen op de huidige huizenmarkt is een hele opgave. Hoewel de huizenmarkt aan het afkoelen is, is er nog steeds een woningtekort en zijn er nog voldoende potentiële kopers. 

Jouw hypotheekadviseur kan je tips geven die je helpen om sneller en slimmer een huis te kopen. Wil je een huis kopen in een populair gebied? Dan raadt hij je waarschijnlijk aan om een makelaar in te schakelen. Ook kan jouw financieel adviseur je tips geven voor bieden en onderhandelen. Je kunt jouw bod extra aantrekkelijk maken voor de verkoper door te bieden zonder voorbehoud van financiering. Hiermee geef je de verkoper zekerheid en vergroot je de kans dat jouw bod wordt geaccepteerd. 

Let op: bieden zonder financieringsvoorbehoud is niet zonder risico. Je moet daarom zeker weten dat je het huis kunt betalen. Durf je het niet aan of is het voor jou niet mogelijk om een bod te doen zonder financieringsvoorbehoud? Onze HypotheekBelofte kan je hierbij helpen. Daarmee verklaren onze hypotheekadviseurs tot welk bedrag jij een hypotheek kunt afsluiten. Zo laat je de verkoper zien dat jouw financieel adviseur verwacht dat het afsluiten van de benodigde hypotheek in principe geen enkel probleem is. Samen met een hypotheekadviseur je financiële situatie in kaart brengen is hierbij de eerste stap. 

Wil je geen huis kopen maar je hypotheek oversluiten? Je kunt jouw huidige hypotheekvorm volledig meenemen, ook als je een volledig aflossingsvrije hypotheek hebt. Met je hypotheekadviseur kun je bespreken hoeveel je kunt besparen op je hypotheek, of je boeterente moet betalen en wat een passende hypotheekvorm is voor je huidige situatie.

Heb je een huis op het oog dat je wilt verbouwen of verduurzamen? Of een nieuwbouwwoning die casco wordt opgeleverd, zonder keuken en badkamer? Dan heb je extra geld nodig om het huis af te maken. Hiervoor kun je meer lenen, maar vaak niet het hele bedrag. Vraag jouw hypotheekadviseur naar de mogelijkheden voor een bouwdepot, energiebesparende voorzieningen of meerwerk bij nieuwbouw. 

Bij veel hypotheekverstrekkers is het mogelijk om boetevrij extra af te lossen op je hypotheek. Je lost jouw hypotheek dan sneller af en betaalt over de totale looptijd minder hypotheekrente. De regels voor boetevrij aflossen verschillen per geldverstrekker. Bespreek jouw wensen en plannen omtrent extra aflossen daarom met je hypotheekadviseur.

Als je situatie verandert kan dat invloed hebben op je hypotheek. Bespreek met jouw hypotheekadviseur in hoeverre de hypotheek betaalbaar blijft in de volgende gevallen:

• Overlijden: wat gebeurt er met de hypotheek als je partner overlijdt? Is het slim om een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten?
• Arbeidsongeschiktheid: wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
• Werkloosheid: wat gebeurt er bij werkloosheid? Moet ik me hiervoor verzekeren?
• Scheiden: wat gebeurt er met de hypotheek als we uit elkaar gaan?
• Samenwonen of trouwen: wat moet er worden geregeld? Samenlevingscontract of testament nodig?
• Minder werken: blijft de hypotheek betaalbaar als ik minder ga werken?
• Pensioen: wat gebeurt er met de hypotheekrenteaftrek als ik met pensioen ga? Blijft de hypotheek betaalbaar?
• Erfenis: kan ik een erfenis gebruiken voor extra aflossen? Hoeveel boete moet ik dan betalen?

De kosten voor hypotheekadvies en -bemiddeling verschillen sterk. Bij traditionele tussenpersonen betaal je al snel ruim 3.000 euro voor een hypotheekadvies. Dat is een stuk duurder dan bij een moderne hypotheekadviseur zoals Hanno. En een hoger tarief betekent niet dat je een beter hypotheekadvies krijgt!

Let ook op de kleine lettertjes van de hypotheekadvies tarieven. De goedkoopste partij is niet altijd de beste, en soms is het vermelde tarief geen vast tarief maar een richtlijn. Je betaalt dan extra voor complexe situaties en/of diensten die bij andere hypotheekadviseurs zijn ingegrepen, zoals het regelen van een verplichte overlijdensrisicoverzekering of bankgarantie. Daarom is het belangrijk dat je verder kijkt dan het basistarief!

Hanno hanteert een scherp tarief voor hypotheekadvies. Wij combineren een persoonlijk advies met een online werkwijze. Door onze handige tools en slimme processen kost jouw hypotheekaanvraag ons minder tijd. Je hebt bij ons al voor 1.695 euro een hypotheek. 

Bod geaccepteerd, wat nu? Die vraag krijgen onze hypotheekadviseurs vaak. Veel mensen weten niet wat ze moeten doen zodra ze een huis hebben gekocht. Dat kan erg stressvol zijn. Bereid je goed voor op het hypotheektraject en vraag je adviseur wat er komt kijken bij het regelen van een hypotheek. Welke documenten moet je aanleveren voor je hypotheekaanvraag? Wat regelt je hypotheekadviseur allemaal voor jou? Wanneer moet je een taxateur en notaris inschakelen? Hoeveel tijd kost het regelen van een hypotheek ongeveer? 

Goed, nu weet je welke vragen je moet stellen aan jouw hypotheekadviseur. Een eerste afspraak is meestal gratis en vrijblijvend. Is dat niet zo bij jouw adviseur? Dan raden we je aan om een andere organisatie voor hypotheekadvies te zoeken. Onze hypotheekadviseurs beantwoorden kosteloos al jouw vragen over hypotheken. Maak snel een afspraak bij de adviseurs van Hanno.