Hypotheek oversluiten? Voorkom deze valkuilen.

Als het rentepercentage van jouw hypotheek hoger is dan de actuele hypotheekrente, kan je hypotheek oversluiten gunstig lijken. Je verwacht dan (flink) te kunnen besparen op je maandlasten. In sommige gevallen is het oversluiten van je hypotheek echter niet aan te raden. Lees hier wat de meest voorkomende valkuilen zijn.

Vanwege de snel stijgende, maar nog lage hypotheekrente willen veel mensen nog snel hun hypotheek oversluiten. Naast een lagere rente zijn er ook andere redenen om je hypotheek over te sluiten. Bijvoorbeeld omdat je zekerheid wilt over je lasten in de toekomst, omdat je een andere hypotheekvorm wilt of omdat je jouw huis wilt verbouwen of verduurzamen. Meer redenen om je hypotheek over te sluiten lees je in ons artikel wanneer hypotheek oversluiten.

Het is belangrijk dat jij je niet blind staart op een lagere hypotheekrente, want er zijn ook situaties waarin het oversluiten van je hypotheek een verkeerde beslissing is. We geven je een overzicht van de meest voorkomende valkuilen bij het oversluiten van je hypotheek. 

Duurt het nog een paar jaar voordat het einde van je rentevaste periode in zicht komt? Dan is het natuurlijk verleidelijk om nú over te sluiten, zodat je de hypotheekrente kunt vastzetten en zekerheid hebt over je toekomstige maandlasten. Maar als je nog een paar jaar wacht krijg je van je geldverstrekker een nieuwe rente aangeboden. Hoewel we niet in de toekomst kunnen kijken, is de kans groot dat de rentes over een paar jaar lager zijn dan wat je nu betaalt. En kies je er op dat moment voor om naar een andere bank over te stappen, dan hoef je geen boeterente meer te betalen.

Door je hypotheek over te sluiten kun je flink besparen, maar het kost óók geld. Zo maak je kosten voor taxatie, notaris, hypotheekadvies en de boeterente die je betaalt aan je huidige geldverstrekker. Je krijgt daar lagere maandlasten en/of zekerheid van een lagere hypotheekrente voor terug. Voorkom dat het oversluiten van jouw hypotheek jou (bijna) net zoveel kost als dat het je oplevert en sluit alleen over als je terugverdientijd lang genoeg is. Ben je van plan om binnen een paar jaar te verhuizen of zet je de rente (te) kort vast? Dan kan je hypotheek oversluiten een valkuil zijn.

Op websites wordt geadverteerd met de laagst mogelijke hypotheekrente. Dat is de basisrente die hypotheekverstrekkers rekenen. Ze verhogen deze basisrente met een risico-opslag die afhankelijk is van de verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek. Want hoe hoger de lening ten opzichte van de woningwaarde, hoe hoger het risico voor hypotheekverstrekkers dat ze hun lening niet volledig krijgen terugbetaald. Dat vertaalt zich in risico-opslag en daardoor kan die lage rente toch opeens een stuk hoger uitvallen. 

Bij annuïtaire en lineaire hypotheken verandert deze verhouding gedurende de looptijd van je hypotheek en daalt de risico-opslag mee. Loop niet in deze valkuil door alleen naar de laagste startrente te kijken, maar kijk bij welke bank je gedurende de looptijd de minste rente betaalt.

Ga je door het oversluiten van je hypotheek minder rente betalen, dan daalt ook je hypotheekrenteaftrek. Hierdoor bespaar je onder aan de streep minder dan je misschien denkt. Daarentegen zijn de kosten die je maakt bij oversluiten, zoals boeterente, kosten voor hypotheekadvies en notaris, fiscaal aftrekbaar. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Loopt niet in deze valkuil bij het oversluiten van je hypotheek en kijk altijd naar de netto besparing.

Een bankspaarhypotheek is vanwege belastingvoordeel erg aantrekkelijk. Je spaart hierbij gedurende de looptijd van je hypotheek, om je schuld aan het einde in een keer af te lossen. Een lage hypotheekrente betekent dat je minder spaart om je hypotheek af te lossen. Bovendien spaar je belastingvrij, wat gecombineerd met hypotheekrenteaftrek voor lage maandlasten zorgt. Daarom kun je een bankspaarhypotheek vaak beter niet kunt oversluiten. 

Bestaat jouw hypotheek uit meerdere leningsdelen met verschillende aflossingsvormen? Dan kan het oversluiten van je bankspaarhypotheek wel gunstig zijn. Kijk hier samen met een hypotheekadviseur naar, want online oversluittools houden vaak geen rekening met de fiscale aspecten van verschillende leningsdelen. 

Denk jij na het lezen van deze valkuilen nog steeds dat je hypotheek oversluiten gunstig is? Heel goed. Maak alvast een snelle berekening met onze oversluittool en bekijk je opties met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Uiteraard staan onze adviseurs voor je klaar. Zo weet je zeker dat je de goede weg in slaat.