Tweede huis kopen: hoe werkt de hypotheek?

Een tweede huis kopen: wie wil dat nou niet? Misschien droom je daar al tijden van. Een vakantiewoning kopen in Frankrijk, een strandhuis op Vlieland of een leuk appartement in de stad, je ziet jouw tweede huis al helemaal voor je. Helaas is een tweede huis niet voor iedereen weggelegd, want een hypotheek tweede huis afsluiten is een stuk lastiger dan een hypotheek afsluiten voor je eerste huis. Maar het is gelukkig wél mogelijk om een tweede woning te financieren. Hoe dat precies werkt lees je hier.

Wil je een tweede huis kopen, dan kom je erachter dat er slechts een paar banken zijn die jouw 2e woning willen financieren. En je kunt ook geen volledige hypotheek krijgen, dus je hebt meer eigen geld nodig. Waarom dat zo is? Omdat de regels voor een 2e hypotheek berekenen anders zijn. Bovendien moet je voldoen aan extra voorwaarden en betaal je een hogere hypotheekrente. 

Voor een hypotheek tweede woning moet je voldoen aan aanvullende voorwaarden. De meest voorkomende regels zijn:

• Je mag niet permanent in het huis wonen (het mag niet je hoofdverblijf zijn).
  
• Het huis moet op een fundering staan en gebouwd zijn met steen of beton. Voor een tweede huis dat verplaatsbaar is kan je geen hypotheek krijgen. 
  
• Je kunt slechts een bepaald percentage van de woning financieren met een hypotheek, vaak zo'n 60 tot 80 procent.
  
• De looptijd van je hypotheek is korter, maximaal 25 jaar.

Er is slechts een beperkt aantal banken dat een hypotheek voor een tweede huis wil financieren. De meeste kans op een hypotheek voor een tweede huis maak je bij de ABN AMRO, BLG Wonen, Rabobank, NIBC en ING. 

Een vakantiehuis kopen is dus lastig vanwege de financiering. Daarom is er geen standaard tool om je hypotheek tweede huis te berekenen. Je kunt het beste contact opnemen met één van bovenstaande banken om te bepalen wat jouw financiële mogelijkheden zijn.

Als een geldverstrekkers jouw vakantiewoning al wil financieren, is dat dus niet volledig. Hoeveel geld je mag lenen verschilt per bank. Meestal is dat maximaal 60 tot 80 procent van de woningwaarde. De rest moet je op een andere manier betalen. 

Dat kan met spaargeld, via een persoonlijke lening of door je hypotheek te verhogen. Heb je overwaarde op je eerste huis? Dan kunt je dat geld wellicht gebruiken om een tweede woning te kopen. 

Ook de locatie van je tweede huis heeft invloed op de hypotheek. Je maakt de meeste kans op een hypotheek voor een vakantiehuis in Nederland. Een hypotheek voor een huis in het buitenland financieren is een stuk lastiger, omdat de bank meer risico loopt. 

Mocht jij de hypotheek niet betalen, dan is het voor jouw geldverstrekker moeilijker om een vakantiehuis in het buitenland op te eisen. Dit maakt het erg lastig om een 2e huis te kopen buiten Nederland.

Ook wat je met je tweede huis gaat doen beïnvloedt jouw hypotheek. Misschien ben jij van plan lekker heen en weer te reizen en regelmatig te genieten van je vakantiewoning. Dan is er niks aan de hand. Maar wil jij het huis te verhuren? In dat geval gelden er andere regels voor je maximale hypotheek. 

De woningwaarde van een huis dat wordt verhuurd is namelijk lager, waardoor je minder hypotheek kunt krijgen. Bovendien heb je toestemming nodig van de hypotheekverstrekker om jouw tweede huis te verhuren. 

Als je zelf niet veel tijd hebt om van je vakantiehuis te genieten, is verhuren een goede optie. Je kunt daar behoorlijk wat geld mee verdienen. Bovendien hoef je geen belasting te betalen over de huurinkomsten, zolang je het huis niet voor meer dan 70 procent van de tijd verhuurt. De Belastingdienst kan je vertellen hoe dat precies werkt. 

Mocht het lukken om een hypotheek af te sluiten om een tweede huis te kopen, dan is de hypotheekrente die je betaalt voor je 2e huis niet fiscaal aftrekbaar. Ook niet als je de woning meefinanciert door de hypotheek op je eerste huis te verhogen. Een tweede woning wordt namelijk gezien als vermogen in box 3, en een hypotheek tweede huis ziet de Belastingdienst daarom als een consumptieve lening.

Omdat je met een hypotheek tweede huis niet in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, hoef je ook geen volledig annuïteiten- of lineaire hypotheek te kiezen. Je mag vaak 50 tot 65 procent van je tweede woning financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Op die manier kun je een tweede woning kopen met lage maandlasten.  

Voor advies over het kopen van een tweede huis kun je het beste rechtstreeks contact opnemen met één van de volgende hypotheekverstrekkers: ABN AMRO, BLG Wonen, Rabobank, NIBC of ING. Doe dat altijd vóór je een bod doet op een tweede huis, zodat je precies weet wat jouw mogelijkheden zijn.

N.B.: Hanno kan je helaas niet adviseren over het kopen van een tweede woning. Wij sluiten geen hypotheken voor beleggingspanden of buitenlandse vakantiehuizen af.