Studieschuld en hypotheek

In je studententijd heb je geld geleend van DUO om je studie te betalen. En nu wil je jouw eerste huis kopen. Gaat dat samen, studieschuld en hypotheek? Ja hoor, geen zorgen. Jij kan gewoon een hypotheek met studieschuld afsluiten. Wel vermindert een studieschuld jouw maximale hypotheek. Hoe het precies zit, hypotheek en studieschuld, lees je in dit blog.

Het goede nieuws is dat een studieschuld en hypotheek gewoon samen gaan. Maar helaas zorgt die DUO studieschuld er wel voor dat jij minder mag lenen om jouw droomhuis te kopen. Want hypotheekaanbieders nemen je studieschuld mee als ze jouw hypotheek berekenen. Jouw hypotheek valt lager uit, omdat je ook elke maand je studiefinanciering moet terugbetalen en jouw vaste lasten dus hoger zijn.

Hoeveel invloed heeft een studieschuld dan op jouw hypotheek? Bij het berekenen van een hypotheek met studieschuld telt het totale bedrag dat jij van DUO hebt geleend. Niet het saldo dat nog open staat. Het rentepercentage dat je over je studielening betaalt heeft geen invloed op je maximale hypotheek. 

Hoeveel invloed een hoge studieschuld heeft op jouw hypotheek is ook afhankelijk van je DUO leenstelsel. Heb jij een studieschuld DUO uit het oude leenstelsel, van voor 1 juli 2015? Dan rekenen hypotheekverstrekkers met een weegfactor van 0,75% van jouw oorspronkelijke schuld. Mag jij jouw studielening terugbetalen volgens de nieuwe regels vanaf 1 juli 2015? Dan telt jouw studieschuld voor 0,45% mee.

Die weegfactor voor je studieschuld en hypotheek houdt in dat hypotheekverstrekkers er bij het berekenen van jouw maximale lening vanuit gaan dat jij maandelijks 0,75% of 0,45% van je studieschuld aflost aan DUO. Ongeacht wat jij maandelijks écht aflost en ook als jij jouw studieschuld al voor de helft hebt afbetaald. En dat bedrag wordt afgetrokken van je maximale hypotheek. 

Dat leggen we uit met een rekenvoorbeeld studieschuld en hypotheek:

• Jouw oorspronkelijke DUO studieschuld is 20.000 euro
  
• In het oude stelsel mag jij elke maand 150 euro minder lenen (0,75% van 20.000 euro)
  
• In het nieuwe stelsel mag jij maandelijks 90 euro minder lenen (0,45% van 20.000 euro)

Als jij jouw studieschuld al een paar jaar aflost, houden hypotheekverstrekkers daar geen rekening mee bij het berekenen van je hypotheek. Dat is flink balen. Gelukkig zijn er 2 uitzonderingen op deze regel.

Heb jij eenmalig extra afgelost op je studieschuld? Dan kan je DUO vragen om jouw maandelijkse aflossing opnieuw te berekenen. Sommige hypotheekaanbieders gaan in dat geval uit van de lagere studieschuld en je hypotheek valt dan hoger uit.

Heb jij niet extra afgelost maar is jouw studieschuld al bijna helemaal afbetaald? Dan mag de hypotheekverstrekker dat meenemen bij het berekenen van jouw hypotheek. Omdat je studielening bijna is afbetaald dalen je vaste maandlasten binnenkort. Dat is een toekomstige inkomensontwikkelingen waar de bank rekening mee mag houden. Jouw hypotheekadviseur kan je vertellen of je hiervoor in aanmerking komt.

Heb je nog een flink deel open staan van jouw lening DUO, is eerst je studieschuld afbetalen dan verstandig? Zodat je meer geld kunt lenen om een huis te kopen. 

Dat hangt af van jouw situatie. Is je maximale hypotheek met studieschuld net niet toereikend om jouw droomhuis te kopen? En heb je voldoende eigen geld? Dan kan je ervoor kiezen om jouw studieschuld (deels) af te lossen.

Maar als je genoeg hypotheek mét studieschuld mag lenen om jouw droomhuis te kopen, is het waarschijnlijk voordeliger om je studieschuld niet af te lossen. Want het percentage rente DUO dat je betaalt is vaak lager dan de hypotheekrente die je betaalt aan de bank. En dan kan je dat extra spaargeld beter gebruiken voor een lagere hypotheek. Of voor de inrichting van je nieuwe stulpje natuurlijk.

Omdat een studielening DUO je maximale hypotheek flink verlaagt, zijn er mensen die hun studieschuld hypotheek verzwijgen. Anders dan andere schulden is jouw studieschuld niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). En kan een hypotheekaanbieder jouw studieschuld niet inzien. 

Hoe verleidelijk het ook is, verzwijg je studieschuld niet! Je bent wettelijk verplicht om je DUO lening te melden en verzwijgen kan grote gevolgen hebben. Komt een geldverstrekker jouw studieschuld op het spoor doordat ie op je bankafschrift of aangifte inkomstenbelasting staat? Dan kan je een hypotheek wel vergeten. En als je later betalingsproblemen krijgt is de bank minder coulant en vervalt jouw (eventuele) NHG vergoeding. Last but not least: je wilt ook gewoon hypotheeklasten die bij je passen en niet elke maand krom liggen om je (te) dure huis te betalen. 

Oké, je weet nu hoe het precies zit met studieschuld en hypotheek. Aan de slag dus met het berekenen van je maximale hypotheek en maandlasten. En lees ook even een artikel over creditcard en hypotheek en rood staan en hypotheek. Ook dat heeft invloed op jouw hypotheekbedrag. Heb je vragen over jouw studieschuld? Neem dan contact op met onze hypotheekadviseurs.