Overwaarde huis gebruiken

Als de woningwaarde van jouw koophuis hoger is dan je hypotheekschuld, heb je overwaarde. Dat kan komen doordat jouw woning in waarde is gestegen, of doordat je al een deel van je hypotheek hebt afgelost. Of beide natuurlijk. Je kan jouw overwaarde huis op verschillende manieren benutten. Waar mag je overwaarde voor gebruiken en hoe kan je overwaarde opnemen?

Overwaarde woning kan je gebruiken als aanvulling op je pensioen of als investering in je huis. Maar daarvoor moet je eerst jouw overwaarde opnemen. Dat kan door je huis te verkopen. De overwaarde die vrij komt kan je vervolgens voor iets anders gebruiken.

Wil je niet verhuizen maar verbouwen? Ook een verbouwing kun je financieren met de overwaarde van je huis. Daarvoor kun je een tweede hypotheek afsluiten, je huidige hypotheek ophogen of je hypotheek oversluiten.

Let erop dat je dit extra bedrag aan hypotheek óók moet kunnen lenen op je inkomen, volgens de huidige hypotheeknormen. Kun je dat niet, dan kun jij de overwaarde op je woning niet opnemen. Je kunt hiervoor het beste contact opnemen met je huidige hypotheekverstrekker.

Het berekenen van de overwaarde op je woning is gelukkig geen hogere wiskunde. Verkoop jij jouw woning, dan is de overwaarde huis het bedrag dat overblijft als je de hypotheekschuld en makelaarskosten van de verkoopprijs aftrekt.  

Rekenvoorbeeld overwaarde huis Stel dat je jouw woning verkoopt voor 230.000 euro. Je betaalt 2.000 euro makelaarscourtage en je had nog een hypotheek open staan van 178.000 euro. Dan heb je 230.000 - 2.000 - 178.000 = 50.000 euro overwaarde huis.

Als jij overwaarde huis hebt na het verkopen van je woning en je koopt een ander huis terug, krijg je te maken met de bijleenregeling. De bijleenregeling houdt in dat je de overwaarde van je huis moet investeren in je volgende koopwoning. Overwaarde wordt daarom ook wel de eigenwoningreserve genoemd. 

Wil jij jouw overwaarde huis gebruiken voor iets anders en leen je het bedrag vervolgens bij om je volgende woning te kopen? Dan mag je daarover geen hypotheekrente aftrekken. 

Jouw eigenwoningreserve blijft 3 jaar staan volgens de bijleenregeling. Dus als je binnen 3 jaar een nieuwe woning koopt moet je het huis kopen met overwaarde. Maar koop je pas na 3 jaar een nieuwe woning terug, dan vervalt het bedrag waarvoor de hypotheekrenteaftrekbeperking geldt. Je kan dan weer een gewone hypotheek afsluiten en mag de hypotheekrente aftrekken over de volledige hypotheek. 

Natuurlijk mag jij jouw overwaarde huis dan nog steeds gebruiken om je nieuwe woning te betalen, maar het hoeft niet. Koop je pas na 3 jaar een nieuwe woning of ben je helemaal niet van plan om nog een huis te kopen? Dan mag je zelf bepalen wat je met jouw overwaarde doet. Bijvoorbeeld een wereldreis maken, je geld beleggen of lekker genieten van je oude dag.

Wat nu als jouw nieuwe woning goedkoper is dan je oude woning? Ook dan moet je volgens de bijleenregeling de overwaarde huis gebruiken voor je nieuwe huis. Het voordeel is wel dat je hierdoor minder hypotheek nodig hebt en je maandlasten lager uitvallen. Dat is dan weer fijn.

Is jouw overwaarde hoger dan de koopsom van je nieuwe huis? Dan blijft het restbedrag nog 3 jaar staan als eigen woningreserve. Koop je in die tijd een duurdere woning, dan moet je het restbedrag van je overwaarde alsnog inzetten (of mag je over dat bedrag geen hypotheekrente aftrekken). 

Verkoop jij jouw eigen woning met winst en koop je samen met je partner een nieuwe woning? Ook dan moet je hiervoor je overwaarde huis gebruiken. Als jij in het koophuis van je partner trekt (en dus geen nieuw huis koopt) heeft jouw overwaarde meestal geen invloed op de hypotheekrenteaftrek van je partner. Wel blijft je eigenwoningreserve gewoon 3 jaar staan. Dus als jullie in die tijd samen een nieuw huis kopen, moet jij de overwaarde alsnog inzetten.

Maar let op: dit is een standaard situatie. Overwaarde kan wel invloed hebben op jouw partners hypotheekrenteaftrek en omgekeerd. Bespreek jouw situatie daarom altijd even met een hypotheekadviseur in een gratis gesprek. Dan weet je precies waar je aan toe bent met jouw overwaarde woning.

Goed, zo zit het dus met overwaarde hypotheek. Je weet nu hoe het werkt, je overwaarde verzilveren. Bereken snel je woningwaarde om te zien hoeveel overwaarde je hebt op je huis.

Overwaarde gebruiken om te verhuizen?
Bereken snel je maximale hypotheek en plan een gratis afspraak bij onze hypotheekadviseurs. We helpen je graag verder met een berekening op maat. 

Overwaarde gebruiken om te verbouwen?
Bereken éérst je maximale hypotheek om te zien of je genoeg kunt lenen om een extra hypotheek af te sluiten. Als je niet genoeg verdient is het opnemen van je overwaarde helaas niet mogelijk.