Hypotheekvormen: welke hypotheek past bij mij?

Koop je een huis, dan moet je een hypotheek afsluiten voor de financiering. Een belangrijke keuze van je hypotheek is de hypotheekvorm. De hypotheekvorm die je kiest beïnvloedt de manier waarop jij jouw hypotheek afbetaalt en op je hypotheek maandlasten. Hier geven we je een handig overzicht van de verschillende hypotheekvormen die er zijn.

Er zijn verschillende soorten hypotheekvormen in Nederland:

• hypotheekvormen waarbij je direct begint met het afbetalen van je schuld: annuïteiten hypotheek en lineaire hypotheek.
  
• hypotheekvorm waarbij je niet aflost: de aflossingsvrije hypotheek.
  
• hypotheekvormen waarbij je pas aflost aan het einde van de looptijd van je hypotheek: (bank)spaarhypotheek, levenhypotheek, hybride hypotheek
• hypotheekvormen waarbij je kan aflossen en opnemen wanneer je wilt: krediethypotheek.

Goed, nu weet je welke hypotheken er zijn. Deze hypotheekvormen zetten we hieronder voor je op een rij. 

Bij hypotheekvormen is het allereerst belangrijk om te weten dat je de hypotheekrente sinds 2013 alléén mag aftrekken van je belastbaar inkomen als je jouw hypotheek maandelijks aflost. Kies je voor 1 van de andere hypotheekvormen, dan mag je de hypotheekrente niet aftrekken van je belastbaar inkomen. 

Hierdoor zijn de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek de meest populaire hypotheekvormen. Want alleen bij deze hypotheekvormen los je tijdens de looptijd af en mag je de hypotheekrente nog aftrekken. Zo verklein je de hypotheekschuld en bouw je overwaarde op. Maar er zijn ook verschillen tussen deze 2 hypotheekvormen. 

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je tijdens de looptijd elke maand hetzelfde bruto maandbedrag. Dat bedrag is opgebouwd uit hypotheekrente en aflossing. In het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing. Naar mate de looptijd vordert betaal je steeds meer aflossing, en steeds minder hypotheekrente. 

Hoewel het bruto maandbedrag van je hypotheek gelijk blijft, stijgen je netto maandlasten. Dat komt omdat je eerst meer hypotheekrente betaalt, die je mag aftrekken van de belasting. Later betaal je minder hypotheekrente, en kan je dus ook minder aftrekken van de belasting.

Ook bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks aflossing en hypotheekrente. Dat bedrag is opgebouwd uit een vast bedrag aan aflossing. Omdat je hypotheekschuld elke maand afneemt, betaal je elke maand minder rente. Daardoor wordt jouw totale maandbedrag elke maand iets lager en dalen je netto hypotheeklasten. 

Een hypotheekvorm waarbij je niet hoeft af te lossen tijdens de looptijd is een aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt maandelijks alleen hypotheekrente. Dat zorgt voor de laagste maandlasten. Sluit je nu een nieuwe hypotheek af, dan mag maximaal 50% daarvan aflossingsvrij zijn. 

Bij een aflossingsvrije hypotheekvorm is tussentijds aflossen niet verplicht, maar wel verstandig. Los je niet af, dan blijft je hypotheekschuld gelijk en bouw je geen overwaarde op. En aan het einde van de looptijd moet je de hypotheek wél gewoon aflossen. Hoe je dat doet? Door je huis te verkopen, je hypotheek af te betalen met spaargeld of de hypotheek te verlengen. 

Ook zijn er hypotheekvormen waarbij je tijdens de looptijd je hypotheek niet aflost, maar wel vermogen opbouwt. Dat kan op verschillende manieren. Door een bedrag te sparen en/of te beleggen. Hiervan zijn verschillende hypotheekvormen, die vanaf 2013 dus niet meer fiscaal aftrekbaar zijn. Bij al deze hypotheekvormen betaal je maandelijks hypotheekrente.

Bij een bankspaarhypotheek stort je maandelijks een bedrag op een spaarrekening. Met dit bedrag betaal je na de looptijd in 1x je hypotheek af. Je kan het geld tussentijds niet opnemen en je ontvangt er rente over van de bank. 

De hypotheekrente die je betaalt en de rente die je ontvangt over je spaarsaldo zijn altijd gelijk. Dat zorgt voor zekerheid en stabiele maandlasten. Maar nu je de hypotheekrente niet meer mag aftrekken, heeft een bankspaarhypotheek minder fiscaal voordeel.

De spaarhypotheek is de oude vorm van de bankspaarhypotheek. Deze twee hypotheekvormen zijn in principe hetzelfde, alleen heb je bij een spaarhypotheek een verplichte overlijdensrisicoverzekering (ORV). Mocht je overlijden voor het einde van de looptijd, dan keert de verzekering het verschil uit tussen je spaarsaldo en hypotheekschuld. Naast hypotheekrente en spaargeld, betaal je maandelijks ook premie voor je ORV.

De hypotheekvorm beleggingshypotheek bestaat uit een hypotheekschuld en een beleggingsrekening. Je lost niks af voor het einde van de looptijd, maar stort maandelijks (of in 1x) een bedrag op de beleggingsrekening. 

Dat brengt meer risico met zich mee, omdat je niet weet of jouw beleggingen winstgevend zullen zijn en je voldoende vermogen opbouwt. Is dat niet zo? Dan blijf je na het aflossen van de hypotheek achter met een restschuld. Maar je kan natuurlijk óók winst maken. 

De levenhypotheek is ook 1 van de hypotheekvormen waarbij je tussendoor niet aflost. Het is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering. Je spaart of belegt via de premie van je levenhypotheek en je betaalt een overlijdensrisicodeel. 

Met het kapitaal dat je opbouwt los je na de looptijd jouw hypotheek af. Heb je niet voldoende rendement behaald? Dan heb je een restschuld. En mocht je in de tussentijds overlijden, dan keert de levensverzekering het resterende bedrag uit.

Een hybride hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Het is een flexibele hypotheekvorm waarbij jij zelf de verhouding tussen sparen en beleggen kiest. Je betaalt maandelijks een verzekeringspremie en hypotheekrente, pas na de looptijd los je de hypotheek af. 

Bij de hypotheekvorm krediethypotheek dient jouw huis als onderpand voor een doorlopend krediet. Je mag aflossen en opnemen wanneer je wilt. Dat maakt het de meest flexibele hypotheekvorm. Maar daar betaal je wel voor, want je betaalt meer hypotheekrente voor een krediethypotheek. 

Oké, je weet nu welke soorten hypotheekvormen er zijn. Alle hypotheekvormen hebben verschillende maandlasten, voordelen en risico’s. 

Wil jij je eerste huis kopen en in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek? Dan is de keuze voor jouw hypotheekvorm snel gemaakt. Tenslotte mag je maar uit 2 hypotheekvormen kiezen. Heb jij al een hypotheek van voor 2013 en wil je jouw hypotheekvorm wijzigen? In dat geval is de keuze lastiger. Bereken snel je maximale hypotheek en bespreek in een gratis oriëntatiegesprek met een hypotheekadviseur welke hypotheekvorm het beste is voor jouw situatie.