Hoe lang hypotheekrente vastzetten?

Sta je op het punt om een hypotheek af- of over te sluiten, maar weet je niet hoe lang hypotheekrente vastzetten verstandig is? Dat is een belangrijke keuze, want de rentevaste periode heeft een grote invloed op je maandlasten. Of heb jij je al verdiept in de actuele hypotheekrentes en de verschillende rentevaste periodes. En weet je dat de hypotheekrente op het moment erg laag is. Is het dan verstandig om jouw hypotheekrente lang vast te zetten, of kun je beter kort je hypotheek vastzetten voor als de hypotheekrente nog verder daalt? Dat bespreken we in dit artikel.

De meeste hypotheekrentes worden voor een bepaalde tijd vastgezet. Je spreekt dan met de geldverstrekker af dat jouw rentepercentage gedurende die periode niet wijzigt. Populaire rentevaste periodes zijn hypotheekrente 10 jaar vast en hypotheekrente 20 jaar vast. Maar je kunt ook kiezen voor 5 jaars rente, 30 jaars rente en alles er tussenin. 

Of je kiest voor variabele rente. In dat geval is het rentepercentage dat je betaalt afhankelijk van de actuele hypotheekrente. Stijgt deze rente, dan ga jij ook meer rente betalen. Met de huidige lage rentestanden is een variabele hypotheekrente nauwelijks lager dan bij een rentevaste periode. Je kunt daarom beter je rente vastzetten.

Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. Kies je voor een korte rentevaste periode, dan betaal je dus minder rente. De kans bestaat dan wel dat de hypotheekrente een stuk hoger is aan het einde van je rentevaste periode. Dat wil natuurlijk niet zeggen dat jij dan maar moet kiezen voor een hypotheekrente 30 jaar vast. Wat verstandig is hangt af van je situatie. Kijk in ieder geval naast het laagste rentepercentage ook goed naar de voorwaarden.

De laatste jaren is de hypotheekrente historisch laag geweest. Uit onderzoek van HDN (Hypotheken Data Netwerk) blijkt dat Nederlands hun hypotheekrente steeds langer vast zetten. Zo kozen veel mensen in 2021 voor een hypotheekrente die minstens 15 jaar vast stond: veel zekerheid voor een relatief lage rente. Nu sinds begin 2022 de hypotheekrente aan het stijgen is, is de verwachting dat er vaker voor kortere rentevaste periodes wordt gekozen.

De hypotheekrente en rentevaste periode hebben veel invloed op je maandlasten. Een hypotheek van 10 jaars rente heeft lagere maandlasten dan dezelfde hypotheek van 20 jaars rente. Een verschil van 0,1 procent zorgt al snel voor een verschil van een paar honderd euro aan jaarlijkse bruto maandlasten. 

Een kortere rentevaste periode heeft dus lagere rente en lagere hypotheeklasten. Maar als je jouw rente lang vast zet, kies je voor zekerheid. Jij hoeft niet bang te zijn voor een stijging van de hypotheekrente, want je weet precies hoeveel je moet betalen. 

Als je kiest voor variabele rente betaal je de laagste hypotheekrente. Dat biedt alleen geen enkele zekerheid voor je rentepercentage en je maandlasten. Als de rente stijgt moet jij die hogere lasten wel kunnen betalen, anders heb je een probleem. Kun je dat niet of houd je niet van onzekerheid? Dan is hypotheekrente variabel niets voor jou.

Nu de hypotheekrentes zijn gestegen is een variabele rente juist interessanter. Mocht de hypotheekrente over een tijd weer gaan dalen, dan dalen jouw maandlasten mee. Let op: bespreek goed met jouw hypotheekadviseur of een variabele rente verstandig is in jouw situatie. 

Naast zekerheid zorgt een lange rentevaste periode er ook voor dat je meer hypotheek kunt krijgen. Als geldverstrekkers jouw maximale hypotheek voor 10 jaar vast of langer berekenen, mogen ze uitgaan van de actuele hypotheekrente. Maar als jij kiest voor een korte rentevaste periode, wordt jouw maximale hypotheek berekend aan de hand van de toetsrente. Die wordt elk kwartaal vastgesteld door de AFM.

Meestal is de toetsrente een stuk hoger dan de actuele rente. In 2022 is de toetsrente 5% en dat scheelt nu weinig met de actuele rente. Op dit moment heeft kiezen voor een variabele hypotheekrente daarom weinig invloed op jouw maximale hypotheek. Is de toetsrente bij een variabele rente een stuk hoger dan de actuele rente, dan zorgt dat ervoor dat je minder kunt lenen.

Een rentevaste periode biedt dus zekerheid, maar kan ook onnodig duur zijn. Stel dat je kiest voor rente 20 jaar vast, en je persoonlijke situatie wijzigt. Dan kan dat invloed hebben op je hypotheek. Bijvoorbeeld als je na een paar jaar wilt verhuizen (en je hypotheek meenemen niet mogelijk is), je een nieuw huis koopt met iemand anders, jullie gaan scheiden of bij overlijden. Je maakt jouw rentetermijn van 20 jaar dan niet vol, maar je hebt wel al die jaren een hoger rentepercentage betaald. Dat is zonde van je geld.

Oké, zowel een korte rentevaste periode (of variabele rente) als een langere rentevasteperiode hebben voordelen en nadelen. Hier zetten we alle plussen en minnen van rente vastzetten nog even op een rij.

Als jij wisselende maandlasten kunt opvangen aan de hand van variabele rente, dan kun je overwegen om daarvoor te kiezen. Nu de hypotheekrentes zijn gestegen is het een interessante optie, omdat jouw maandlasten op korte termijn kunnen dalen.

Voordelen

• Laagst mogelijke hypotheekrente. Je betaalt minder rente dan bij een rentevaste periode.
• Hierdoor heb je ook de laagst mogelijke maandlasten.
• Daalt de rente in de toekomst, dan dalen jouw maandlasten mee.

Nadelen

• Geen zekerheid.
• Stijgt de hypotheekrente, dan betaal je maandelijks hogere rente en dus hogere lasten. Je moet voldoende middelen of inkomen hebben om dat op te kunnen vangen.

Als je het risico op hogere woonlasten op korte termijn acceptabel vindt, dan kun je het beste kiezen voor een korte rentevaste periode.

Voordelen

• Lagere hypotheekrente. Je betaalt minder rente dan bij een lange rentevaste periode.
• Als je minder rente betaalt heb je ook lagere maandlasten.

Nadelen

• Weinig zekerheid.
• Stijgt de hypotheekrente, dan krijg je na de rentevaste periode een hogere rente en dus hogere maandlasten.

Als je meer zekerheid wil over de hypotheekrente die je betaalt, kun je het beste kiezen voor een langere rentevaste periode. 

Voordelen

• Het biedt zekerheid. Als de hypotheekrente stijgt heeft dat geen invloed op jouw hypotheek.
• De hypotheekrente is aan het stijgen en het verloop hiervan is niet zeker.

Nadelen

• Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente.
• Bij een langere rentevaste periode zijn je maandlasten dus hoger.
• Als jouw rentevaste periode uiteindelijk langer blijkt dan de looptijd van je hypotheek (bijvoorbeeld bij verhuizen), heb je al die tijd teveel rente betaald.

Is de rente die jij betaalt een stuk hoger dan de actuele hypotheekrente? Dan kan het voordelig zijn om je hypotheek over te sluiten. Jawel, dat kan ook als je rentevaste periode nog niet is afgelopen. Er is dan wel een kans dat je boeterente hypotheek moet betalen. En vergeet de extra kosten niet die je moet betalen bij het omzetten van je hypotheek. Of jij kunt besparen op je hypotheek kun je daarom het beste bespreken met een hypotheekadviseur.

Als je rentevaste periode afloopt mag je jouw hypotheek oversluiten zonder boeterente te betalen. Ook in dat geval is het goed om je te verdiepen in rentetarieven en rentevaste periodes. Weet je nog niet welke rentevaste periode je wilt kiezen? Bespreek dat dan op tijd met een hypotheekadviseur. 

Hoe lang hypotheekrente vastzetten? Er is niet één juiste keuze. Zowel een korte rentevaste periode als een lange rentevaste periode heeft voordelen en nadelen. Wat goed is voor jou hangt af van je situatie en je voorkeuren. Meer weten? Vergelijk hypotheekrente tarieven of neem contact op met een hypotheekadviseur voor een persoonlijk advies.