Hypotheek meenemen naar je nieuwe huis

Ben je van plan om een ander huis te kopen? Bij veel hypotheekverstrekkers kun je de hypotheek meenemen naar een nieuwe woning. Nu de hypotheekrente aan het stijgen is, is het voor het eerst in lange tijd dat je hypotheek meeverhuizen gunstig kan zijn. Wat zijn de voorwaarden voor deze meeneemregeling en hoe werkt het?

Bij het meenemen van je hypotheek kun je bij de aankoop van een nieuwe woning een hypotheek afsluiten tegen dezelfde voorwaarden als je huidige hypotheek. Denk aan de hypotheekrente, rentevaste periode, looptijd en fiscale regels. Deze regeling geldt voor het bedrag van je oude hypotheek. Koop je een duurdere woning, dan moet je voor dat bedrag een extra hypotheek afsluiten tegen de actuele hypotheekrente.

Deze meeneemregeling is gunstig als jouw huidige hypotheekrente lager is dan de actuele hypotheekrente. Over dat gedeelte van je nieuwe hypotheek houd je dan jouw oude, gunstige rentetarief. Nu de hypotheekrente aan het oplopen is kan dat een paar procent schelen. Daarmee kan je oude hypotheek meenemen zorgen voor lagere maandlasten. 

Toch is je hypotheek meenemen bij verhuizing niet altijd gunstig, ook niet als jouw huidige hypotheekrente lager is dan de actuele rente. Dat heeft te maken met de hypotheekrenteaftrek. Hypotheekrente is 30 jaar aftrekbaar en als je jouw hypotheek meeneemt blijft de renteaftrek gelijk over de originele afsluitdatum. Als je een nieuwe hypotheek afsluit heb je echter weer recht op 30 jaar hypotheekrenteaftrek. Dat kan ervoor zorgen dat het meenemen van je hypotheek onderaan de streep minder voordelig is.

Stel jouw huidige hypotheek loopt al 20 jaar tegen een rente van 3%. Als je nu een nieuwe hypotheek afsluit moet je 5% rente betalen. Het meeverhuizen van de hypotheekrente lijkt dan gunstig. Maar in dat geval heb je nog maar 10 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Een hypotheekadviseur kan berekenen wat de voordeligste optie is in jouw situatie. 

Een ander nadeel van je hypotheek meenemen bij verhuizen is dat je een aanvullend deel altijd moet afsluiten bij dezelfde hypotheekverstrekker. Als jouw verstrekker een hogere (actuele) hypotheekrente heeft dan andere aanbieders, betaal je over het aanvullende deel meer hypotheekrente dan nodig. Of het meenemen van je hypotheek in dat geval gunstig is hangt af van de verhouding tussen beide leningdelen en de rentes die je daarover betaalt én de duur van je hypotheekrenteaftrek. 

Als het voor jou voordelig is om de hypotheek mee te nemen, zijn er ook voorwaarden waar je aan moet voldoen. Je kunt een lopende hypotheek niet zomaar meenemen, want die is gekoppeld aan je oude woning. Als je jouw hypotheek wilt meeverhuizen ziet een hypotheekverstrekker dat als een nieuwe hypotheekaanvraag. Het bedrag dat je wilt lenen mag niet hoger zijn dan je maximale hypotheek volgens de huidige regels, op basis van je inkomen en een woningwaarde van 100%. Wil je jouw woning verduurzamen, dan kun je tot 106% van de woningwaarde lenen.

Daarbij komt dat je de hypotheek mag meenemen tot de einddatum van jouw huidige rentevaste periode, voor maximaal de hoogte van de huidige stand van jouw hypotheek. Een eventueel aanvullend deel dat je nodig hebt sluit je af bij dezelfde hypotheekverstrekker tegen de actuele hypotheekrente.

Ook is het mogelijk dat je een andere hypotheekrente gaat betalen als je jouw hypotheek wilt meenemen bij verhuizing. De startrente blijft gelijk, maar als je verhuist naar een nieuwe woning wordt de verhouding tussen het (volledige) hypotheekbedrag dat je leent en de woningwaarde opnieuw bepaalt. Het is mogelijk dat je in een andere risicoklasse valt, waardoor je rentepercentage wijzigt door een renteopslag of korting.

Bij het meenemen van je bestaande hypotheek heb je maximaal 3 tot 6 maanden de tijd om nieuwe hypotheek aan te gaan als je jouw oude woning hebt verkocht. Dat wisselt per geldverstrekker. Na deze periode vervalt het recht om je hypotheekrente mee te nemen. Deze termijn gaat in op het moment nadat de hypotheek van jouw oude huis volledig is afgelost en loopt af op het moment dat je de nieuwe lening hebt opgenomen. Simpel gezegd: als je jouw hypotheek wilt meeverhuizen, heb je X maanden de tijd tussen het transport van je oude en je nieuwe woning. 

Wil je na een scheiding een ander huis kopen en je hypotheek meeverhuizen? Als je uit elkaar gaat kan maar één van de twee de hypotheek meeneme bij verhuin. Dat is een probleem als jouw (ex-) partner de hypotheek ook wil meeverhuizen. In dat geval zal een van beide de ander uit moeten kopen. 

Het kan ook lastig zijn om een hypotheek met NHG mee te nemen. Als jouw nieuwe woning boven de NHG-grens ligt en jouw huidige geldverstrekker alleen NHG-hypotheken aanbiedt, is het helaas niet mogelijk om gebruik te maken van de meeneemregeling. Gelukkig bieden de meeste geldverstrekkers zowel normale als NHG-hypotheken aan. 

Heb jij een aflossingsvrije hypotheek afgesloten voor 1 januari 2013? Dan houd je bij het meenemen van je hypotheek recht op hypotheekrenteaftrek zonder dat je jouw hypotheek hoeft af te lossen. Je mag namelijk gebruik maken van de oude fiscale regels. Dat is een groot voordeel, want als je nu een aflossingsvrije hypotheek afsluit heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Als je jouw hypothecaire lening niet wilt overzetten naar je nieuwe woning maar je wel gunstige hypotheekvoorwaarden hebt, kun je hem ook doorgeven aan de koper van je oude woning. Bijvoorbeeld als je goedkoper gaat wonen en zelf geen hypotheek meer nodig hebt. In de praktijk wordt er echter zelden gebruik gemaakt van de doorgeefregeling: als de hypotheek meenemen bij verhuizen gunstig is, neemt men die vrijwel altijd zelf mee naar de nieuwe woning.

Samenvattend: met de stijgende hypotheekrente kan het gunstig zijn om jouw rente mee te nemen naar je nieuwe woning. Aan het meenemen van je hypotheek zitten echter ook haken en ogen. Wil je advies over de beste keuze voor jouw situatie: je hypotheek meenemen of een nieuwe afsluiten? Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs kijken graag met je mee. Maak direct een gratis afspraak.