Hypotheek en restschuld

Als je een huis hebt kan het zijn dat de waarde van het huis lager is dan de hypotheek. Je huis staat dan zogezegd 'onder water'. Zolang je je huis niet verkoopt is dat niet erg: wie weet stijgt de prijs van jouw woning de komende jaren weer. Maar soms word je gedwongen je huis te verkopen, bijvoorbeeld bij een scheiding. Dan krijg je te maken met een restschuld. Waar moet je op letten als je huis onder water staat? Check onze zes aandachtspunten.

Het is verstandig om in overleg te gaan met je hypotheekverstrekker. In sommige gevallen is het zelfs verplicht. Als je het geld niet hebt om de restschuld op te vangen en de hypotheek af te lossen, moet je vaak eerst toestemming hebben voor je je huis kan verkopen. Ook kan je hypotheekverstrekker je wellicht helpen bij het vinden van een oplossing voor de restschuld.

Denk daarbij aan spaargeld, beleggingen in aandelen, of vermogen dat je fiscaal gunstig hebt gespaard. Veel huiseigenaren hebben ooit een spaarproduct aangeschaft om gebruik te kunnen maken van belastingvoordelen. Zoals een kapitaalverzekering of een bankspaarrekening. Je kunt het geld in deze spaarpot nu al gebruiken voor aflossing van je restschuld. 

Als je een nieuw huis koopt, dan kan de restschuld van het oude huis soms onderdeel worden van de nieuwe hypotheek. Houd er daarbij rekening mee dat er een maximum is aan het bedrag dat je kunt lenen. De nieuwe hypotheekverstrekker berekent op basis van je inkomen hoeveel je mag lenen. De regel dat de lening niet hoger mag zijn dan 100% van de waarde van het huis geldt niet voor restschulden. Als je genoeg verdient om de hypotheek voor je nieuwe huis en de restschuld te lenen, dan kan dat.

Veel hypotheekverstrekkers zijn terughoudend met het geven van hypotheken die veel hoger zijn de woningwaarde. Ze mogen beslissen om geen gebruik te maken van deze uitzonderingsregeling.

Ga je geen nieuw huis kopen, of is het niet mogelijk de restschuld op te nemen in een nieuwe hypotheek, dan kun je proberen het geld op een andere manier te lenen. Als je je hypotheek bij een bank hebt, kun je de bank vragen of ze de restschuld om willen zetten in een persoonlijke lening. De rente voor persoonlijke leningen zijn echter hoger dan de rente voor een hypothee

Als je het geld voor de restschuld leent, kun je de rente aftrekken bij je belastingaangifte, net als bij een hypotheek. Deze maatregel geldt voor leningen die vóór 1 januari 2018 worden verstrekt. De renteaftrek geldt voor vijftien jaar, daarna vervalt dit belastingvoordeel en stijgen de kosten voor de lening. Hou daar rekening mee als je de lening afsluit.

Iedereen mag jou een belastingvrije schenking geven voor je eigen huis. Deze belastingvrije schenking mag in 2023 maximaal €28.947 zijn. Je mag deze schenking ook gebruiken voor het afbetalen van je restschuld.

Overweeg je jouw woning te verkopen en staat jouw huis momenteel onder water? Onze hypotheekadviseurs staan voor je klaar om uit te zoeken wat jouw mogelijkheden zijn. Dat kan gratis in een vrijblijvend oriëntatiegesprek.