Hypotheek voor starters

Ben jij van plan om je eerste huis te kopen? Daar komt veel bij kijken! Van huizen bezichtigen, bieden en een hypotheek voor starters afsluiten. Het is belangrijk om je goed voor te bereiden op het kopen van een huis en het afsluiten van je eerste hypotheek. Daarom bespreken we hier de regels van een startershypotheek en jouw verschillende opties. 

Als jij een hypotheek voor je eerste woning afsluit ben je een starter. Je bent namelijk nieuw op de woningmarkt. Een hypotheek starters heeft dus niets te maken met je leeftijd. 

De eerste stap is uitzoeken hoeveel je ongeveer kunt lenen. Dat bepaal je eenvoudig door je maximale hypotheek te berekenen. 

Sinds 2018 mag je nog maar 100 procent van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat je de kosten koper en andere bijkomende kosten, vaak zo'n 3 tot 6 procent van de koopsom, niet mag meefinancieren met je startershypotheek. Die moet je betalen met eigen geld. 

Het goede nieuws is dat je misschien gebruik kunt maken van de vrijstelling op overdrachtsbelasting. Sinds 2021 hoef je eenmalig geen overdrachtbelasting te betalen als je een huis koopt tot 400.000 euro en je onder de 35 bent. Dat scheelt je 2% van de aankoopsom van de woning.

Met een paar slimme tips van Hanno kun jij er voor zorgen dat jij een hogere hypotheek voor je eerste huis kunt afsluiten tegen dezelfde maandlasten.

Maximaal kunnen lenen is fijn. Maar dat betekent ook maximale maandlasten en is in sommige gevallen niet ideaal. Je wilt toch ook blijven genieten van je leven, en sparen voor een mooie reis of verwachte gezinsuitbreiding? Bereken jouw maximale startershypotheek en bespreek in een gratis oriëntatiegesprek met een hypotheekadviseur wat verstandig is voor jouw situatie.

Heb je een studieschuld? Geen zorgen, als je een lening van DUO hebt kan je gewoon een hypotheek afsluiten. Helaas zorgt een studieschuld er wel voor dat je minder mag lenen voor een hypotheek voor starters. Je betaalt maandelijks financiering terug en hebt dus hogere vaste lasten. Dat bedrag kan je dus niet uitgeven aan je hypotheek. Meer weten? Hier lees je hoe de bank jouw hypotheek met studieschuld precies berekent.

Voor een hypotheek voor starters kan je kiezen uit twee hypotheekvormen: een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Want sinds 2013 mag je de hypotheekrente voor je eerste huis alleen aftrekken van de belasting als je een van deze twee hypotheekvormen kiest. Er zijn belangrijke verschillen tussen een annuïteiten en een lineaire hypotheek. Welke vorm je kiest, hangt af van je situatie. Dat bespreek je samen met jouw hypotheekadviseur.

Veel mensen die hun eerste hypotheek afsluiten vinden het lastig om te bepalen hoe lang ze de rente het beste kunnen vastzetten. Logisch ook, want dat is een belangrijke keuze die veel invloed heeft op jouw hypotheek maandlasten. Hoe langer je de hypotheekrente vastzet, hoe meer rente je betaalt aan de hypotheekverstrekker.

Voor een startershypotheek zijn populaire rentevaste periodes hypotheekrente 10 jaar vast en hypotheekrente 20 jaar vast. Maar je kan ook kiezen voor een variabele hypotheekrente, een vaste periode van 1 jaar, 30 jaar en alles er tussenzin. 

Vanwege de lage hypotheekrente kiezen veel starters op het moment voor een langere rentevaste periode. Je betaalt dan iets meer rente, maar krijgt er veel zekerheid voor terug. Weten wat het beste is in jouw situatie? Ook dat bespreek je met jouw hypotheekadviseur. 

Jouw huis is een kostbaar bezit en je hypotheek een flink bedrag. De hypotheek leen je van de bank en betaal je meestal terug over een periode van 30 jaar. Dit is een langere periode waarin je met veel verschillende risico's te maken kunt krijgen. Er zijn daarom twee (verplichte) verzekeringen die je vaak afsluit: de overlijdensrisicoverzekering (ORV) en de opstalverzekering. 

• ORV: Om het risico te verkleinen dat de hypotheeklasten niet worden betaald, is het vaak verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Je bent dan verzekerd voor een bepaald bedrag dat de verzekering uitkeert als jij komt te overlijden. Zo zorg je ervoor dat je nabestaanden voldoende geld hebben om de hypotheek te betalen.
• Opstalverzekering: met een opstalverzekering is jouw woning verzekerd tegen schade door brand, storm, water, inbraak of diefstal. Je verzekert hiermee niet de spullen in het huis, maar het huis zelf. Een opstalverzekering stelt de bank vaak verplicht, omdat jouw huis als onderpand dient voor je hypotheek. 

Voor veel starters is het lastig om een huis te kopen. Dat komt door de hoge huizenprijzen en de hypotheekregels over maximaal lenen. Maar er is meer mogelijk dan je denkt! Daarom is het goed om te weten wat je opties zijn. De volgende 5 opties kunnen ervoor zorgen dat het jou wél lukt om een startershypotheek af te sluiten.

Via sommige gemeentes kun je een starterslening afsluiten voor je hypotheek voor starters. Die helpt je bij het kopen van je droomhuis als de koopsom iets hoger is dan je maximale hypotheek. Je leent dan extra geld via de gemeente en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Dit gebruik je om het verschil te overbruggen tussen je maximale hypotheek en de koopsom. 

Weet wel dat er kosten zijn verbonden aan een starterslening. Want een starterslening wordt gezien als een tweede hypotheek. Je moet daarom langs de notaris. Ook betaal je een vast bedrag aan afsluitkosten van € 750 aan SVn.

Bij veel banken kan je als starter een hypotheek afsluiten met een starterslening én Nationale Hypotheek Garantie. NHG is een garantie op hypotheken. De NHG grens van 2023 is 405.000 euro. Daarmee leen je veilig en verantwoord voor je startershypotheek. Kan jij je maandlasten niet meer betalen en verkoop jij je huis met een restschuld? Dan scheldt NHG jouw restschuld kwijt.

Omdat je vrijwel zonder risico leent krijg je vaak korting op de hypotheekrente. Je krijgt tot 0,5 procent korting, dat scheelt je honderden euro's per jaar. 

Let erop dat er ook aan een NHG hypotheek voor starters kosten zijn verbonden. Je betaalt NHG in 2023 namelijk een borgtochtprovisie van 0,6 procent van de hoogte van je hypotheek.

Heb je niet voldoende eigen geld om een hypotheek voor starters af te sluiten? In 2023 mag je tot 28.947 euro een belastingvrije schenking ontvangen voor het kopen van een eigen huis of het aflossen van je hypotheek. Niet alleen van je ouders of andere familieleden, maar van iedereen. 

Je kunt (een deel van) je hypotheek voor starters lenen van je familie. Hiervoor moeten je familieleden voldoende spaargeld hebben dat ze voorlopig kunnen missen. De voorwaarden van een familiehypotheek, zoals de looptijd, rente en manier van aflossen, bepalen jullie zelf. 

Een familiehypotheek afsluiten heeft voor zowel jou als je familie voordelen. Jij kunt waarschijnlijk meer hypotheek krijgen dan via de bank. En je familie ontvangt een hogere hypotheekrente dan de rente die ze momenteel ontvangen over hun spaargeld.

Ouders kunnen ook garant staan voor jouw hypotheek voor starters. Dat is een optie als jij de woonlasten niet zelf kan betalen op het moment dat je de hypotheek afsluit. Hiervoor moeten jouw ouders natuurlijk voldoende financiële middelen hebben. En belangrijk is dat jij het vooruitzicht hebt om binnen afzienbare tijd zelf je hypotheeklasten te kunnen betalen.

Je weet nu hoe het precies werkt, een hypotheek voor starters. Tijd om te beginnen met het berekenen van je maximale hypotheek! Wil je precies weten wat jouw hypotheek opties zijn? Bespreek het met een hypotheekadviseur in een gratis gesprek. 

Jouw hypotheekadviseur bepaalt dan direct of je in aanmerking komt voor de Hanno HypotheekBelofte. Daarmee maak je meer kans op een geaccepteerd bod op de overspannen huizenmarkt.