Bouwdepot hypotheek bij een nieuwbouwwoning

Je hebt het perfecte nieuwbouwhuis gevonden. De locatie is fantastisch en de bouwplannen zien er goed uit. Maar misschien wil je toch dat de aannemer in jouw huis een paar dingen net even anders maakt. Een andere badkamer bijvoorbeeld. En je wilt ook een mooi aangelegde tuin. Hoe betaal je dat? Juist, met een bouwdepot. 

Om te zorgen dat je nieuwbouwwoning wordt omgebouwd tot jouw droomhuis, kan je met een bouwdepot de verbouwingskosten meenemen in je hypotheek. Deze kosten los je af met de rest van je hypotheek. Daardoor kun je een deel van je hypotheeklening gebruiken voor een verbouwing of extra luxe in je huis (meerwerk).

Het geld van je bouwdepot stort je hypotheekverstrekker op een aparte rekening en is maximaal twee jaar beschikbaar. Staat er na twee jaar nog geld op jouw bouwdepot rekening, dan trekt de hypotheekverstrekker dat bedrag af van je hypotheek.

De verbouwing aan je nieuwe woning kun je dus meefinancieren in een hypotheek met bouwdepot. Jij kunt zowel een bouwdepot financieren voor nieuwbouw als voor bestaande bouw. Deze twee typen bouwdepots hebben verschillende regels.

Met een bouwdepot nieuwbouw mag je de grond en de bouw (in bouwtermijnen) van jouw nieuwbouw woning financieren. Ook meerwerk aan de woning, de aanleg van een tuin, erfafscheiding en bestrating kunnen (deels) worden meegefinancierd in de hypotheek met bouwdepot.

Ook in je huis zijn er zaken die je mag financieren vanuit je hypotheek bouwdepot. Alleen de dingen die vastzitten aan je huis, kun je uit het bouwdepot betalen. Denk bijvoorbeeld aan wasbakken, baden, kranen, toiletten, tegels, verf, purschuim en een gelijmde houten vloer. Ook het inhuren van vakmensen en het huren van machines mag je uit je bouwdepot betalen.

Ook voor een nieuwbouwwoning geldt dat je de zaken die je gemakkelijk kunt meeverhuizen niet kunt financieren vanuit het bouwdepot. Zoals laminaat, behang, meubels, gordijnen, gereedschap (denk aan schroevendraaiers, verfkwasten en schuurpapier) en verlichting. Deze zaken moet je dus op een andere manier zien te betalen. Bijvoorbeeld met eigen geld.

Als de aannemer jouw nieuwbouwwoning casco oplevert, moet je er zelf nog een keuken en badkamer in laten zetten. Het bedrag hiervoor kun je volledig meefinancieren met een bouwdepot hypotheek. 

Levert de aannemer jouw huis daarentegen op met een standaard keuken en badkamer? Dan kun je afwijken van het standaard bouwplan en een andere keuken en/of badkamer laten installeren. Meestal is dat omdat je een luxere keuken wilt. 

Dat heet meerwerk. Je betaalt hier extra voor en je mag de kosten meefinancieren met een bouwdepot in je hypotheek. Met geld uit je bouwdepot betaal je vervolgens de kosten van dit meerwerk. 

Elke geldverstrekker hanteert vaste richtlijnen voor het percentage dat je kunt meefinancieren met een bouwdepot. Reken bij meerwerk op zo’n 50 procent. Wil je juist bepaalde zaken uit het bouwplan schrappen? Dan heb je te maken met minderwerk. Voor alles wat je laat schrappen ontvang je een vergoeding van de aannemer.

Je betaalt de bouw van jouw nieuwbouwwoning in termijnen. Als je daarvoor geld leent zit dat in je bouwdepot. 

Om facturen te betalen vanuit je bouwdepot ontvang je een declaratieformulier van je geldverstrekker. Dat formulier stuur je per post of via e-mail weer terug, samen met de door jou ondertekende kopieën van de betreffende rekeningen. 

Je kan deze vergoeding rechtstreeks uit je bouwdepot aan de leverancier laten uitkeren. Betaal je de rekening(en) eerst zelf? Dan maakt de geldverstrekker het geld uit je bouwdepot naar jou over.

Tip: bewaar alle rekeningen, facturen en bonnetjes van je bouwdepot goed! De Belastingdienst kan je namelijk vragen om aan te tonen dat je het geld uit je bouwdepot ook echt voor de verbouwing hebt gebruikt.

Zolang jij jouw hypotheek en je bijbehorende bouwdepot nog niet hebt afgesloten, rekent de aannemer bouwrente over de kosten die hij maakt. Als jouw hypotheek rond is betaal je de kosten van je aannemer uit je bouwdepot. En hoef jij geen bouwrente meer te betalen. 

Omdat je een bouwdepot met je hypotheek financiert, kost het je ook geld. Maar je ontvangt wel rente van de geldverstrekker over het geld in je bouwdepot. Deze rentevergoeding van je bouwdepot is vaak even hoog of 1% lager dan de rente die je betaalt voor je hypotheek. 

Ook al ontvang jij rente over het geld in je bouwdepot, toch kost een bouwdepot geld. Het is tenslotte een onderdeel van je hypotheek waarover je rente betaalt. Omdat er steeds minder geld in je bouwdepot staat naarmate de bouw vordert, ontvang je steeds minder rente van jouw geldverstrekker. Het verschil tussen de rente die je ontvangt van de bank en de rente die je betaalt aan de bank, wordt dus steeds hoger. 

Daardoor stijgen ook je maandlasten. Je kunt het verschil tussen de rente die je ontvangt over je bouwdepot en je hypotheekrente meefinancieren in je hypotheek. Dan blijven je maandlasten gelijk. 

• Bouwdepot afsluiten? Sinds 1 januari 2018 mag je hypotheek (inclusief bouwdepot) maximaal 100% van de waarde van je woning na de verbouwing zijn. Een taxateur stelt de waarde van je woning vast na de verbouwing. 
• Verbouwen met een bouwdepot moet de waarde van je woning écht verhogen. Een uitbouw zorgt bijvoorbeeld volledig voor een hogere waarde en kan vaak voor 100 procent uit je bouwdepot betalen. Smaakgevoelige verbouwingen, zoals een nieuwe keuken of badkamer, zorgen voor een lagere waardestijging. Die mag je daarom meestal voor 65 procent betalen vanuit je hypotheek. 
  
• Je kunt alleen dingen uit je bouwdepot hypotheek financieren die aan het huis vastzitten, zoals een keuken, badkamer of nieuwe vloer. Je meubels mag je niet betalen met je bouwdepot.
  
• De kosten voor vakmensen, zoals een aannemer, elektriciën of loodgieter, mag je uit je bouwdepot betalen.
• Je bouwdepot is in principe 1,5 jaar geldig en kan met een half jaar worden verlengd. Tijdens de laatste (verlengde) 6 maanden ontvang je geen rente over je bouwdepot van de geldverstrekker.
• Je moet voldoende verdienen om de koopsom van je nieuwbouwhuis en het bedrag in je bouwdepot te kunnen lenen op je inkomen.