Boeterente berekenen

Wil jij je hypotheek oversluiten of extra aflossen op je hypotheek? Je hypotheek oversluiten kan zorgen voor lagere maandlasten, en met extra aflossen is je hypotheekschuld eerder afgelost. Dat kan je dus veel geld besparen, zou je denken. Maar het kan zijn dat je boeterente moet betalen aan je geldverstrekker. Boeterente, wat is het precies en hoe werkt boeterente berekenen?

Als je jouw hypotheek oversluit naar een lagere hypotheekrente of meer wilt aflossen dan contractueel is toegestaan, ben je vaak verplicht om boeterente te betalen aan jouw geldverstrekker. Bij het afsluiten van je hypotheek zet je de hypotheekrente vaak voor een bepaalde periode vast. Dat is de rentevaste periode. Je weet in die periode hoeveel rente je moet betalen en hoeft niet opeens meer te betalen als de actuele hypotheekrente stijgt. Dat is fijn, maar het geeft je ook verplichtingen naar de geldverstrekker toe. Je mag niet zomaar je hypotheek omzetten of (te veel) extra aflossen op je hypotheek. In dat geval breek je de afspraken in je hypotheekcontract en moet je jouw hypotheekverstrekker een vergoeding betalen voor de gemiste rente: boeterente.

Meer weten? Lees informatie over wanneer je hypotheek oversluiten voordelig is en voor welke valkuilen je op moet passen.

Waarom betaal je dan boeterente bij het oversluiten van je hypotheek? Je betaalt het geld voor je hypotheek tenslotte eerder terug. Maar daardoor loopt de geldverstrekker inkomsten mis uit de hypotheekrente die je zou betalen. Ter compensatie mogen geldverstrekkers boeterente berekenen.

Of het voordelig is om je hypotheek over te sluiten, hangt af van de hoogte van de boeterente. Hoe dichterbij het einde rentevaste periode, hoe lager de boeterente. Vind jij de boeterente te hoog en wil je je hypotheek oversluiten zonder boete? Dan moet je wachten tot je rentevaste periode (bijna) is afgelopen. Dan hoef je vaak helemaal geen boeterente te betalen. Vraag wel altijd vooraf aan je bank de boeterente hypotheek te berekenen, dan kom je niet voor verrassingen te staan. 

Hoe bereken je boeterente hypotheek? De boete oversluiten hypotheek hangt af van je hypotheekschuld, hypotheekrente en rentevaste periode. Stel je hebt een hypotheek van 300.000 euro en hebt gekozen voor een periode van 10 jaar rentevast met 4% hypotheekrente. Na 5 jaar wil je jouw hypotheek oversluiten naar een andere bank, omdat de hypotheekrente 3% is. Je eerste bank kan het geld dat jij terugbetaalt ook weer uitlenen tegen 3% en loopt daardoor 5 jaar lang 1% hypotheekrente mis. Dat is 15.000 euro. Boeterente is de vergoeding die je hiervoor betaalt.

Gelukkig hoef je geen boeterente te betalen over het hele hypotheekbedrag! Je mag tot een bepaald percentage boetevrij je hypotheek aflossen, meestal 10% tot 20%. Hoeveel jij boetevrij mag aflossen vind je in de voorwaarden van je hypotheek. In het voorbeeld hierboven mag 10% boetevrij aflossen. Dat is 30.000 euro. Is jouw hypotheekrente lager dan de huidige rente? Dan mag jij 100% boetevrij aflossen. De bank heeft dan namelijk geen renteverlies. 

Een ander voordeel is dat je boeterente ook mag aftrekken van de belasting. Het wordt namelijk gezien als de betaling van extra hypotheekrente. Financier je de boeterente mee in je nieuwe hypotheek? Dan is de hypotheekrente die je hierover betaalt niet nogmaals fiscaal aftrekbaar. Wat voor jou de beste manier is om boeterente te betalen, kun je bespreken met je hypotheekadviseur.

De afgelopen jaren is boeterente herhaaldelijk in de media geweest, omdat banken hun klanten jarenlang te veel boete hebben gerekend. Op 14 juli 2016 is wettelijk bepaald dat de boeterente niet hoger mag zijn dan het bedrag dat de bank misloopt. Heb je op die dag of daarna te veel boeterente betaald? Dan hoor je dat bedrag terug te krijgen van je bank.

Ondanks deze wet blijkt uit onderzoek van de AFM dat sommige banken nog steeds te hoge boeterente berekenen. Ook is vaak onduidelijk hoe boeterente wordt berekend bij banken. Wat kun je daaraan doen?

Banken zijn dus niet altijd te vertrouwen als het om boeterente gaat. Je boeterente berekenen met een onafhankelijke hypotheekadviseur is daarom verstandig. Vraag je boeteberekening op bij de geldverstrekker en bespreek het met een onafhankelijke hypotheekadviseur. 

Ben jij van plan om binnenkort je hypotheek extra af te lossen? Bekijk het stappenplan extra aflossen en zorg ervoor dat je geen te hoge boeterente betaalt. Nadert het einde van jouw rentevaste periode of wil je jouw hypotheek oversluiten? Bespreek het met een hypotheekadviseur in een gratis oriëntatiegesprek. Wij kunnen jouw hypotheek regelen bij alle hypotheekverstrekkers en geven je een  volledig onafhankelijk advies over het berekenen van jouw boeterente.